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      買完保險后,有疾病忘記告知,怎么辦?

      發布者:開心保|發布時間:2022-02-28 14:49:58

      買健康險時,「健康告知」的環節,很是讓人頭疼。

      近至半年內的身體異常,遠至幾十年前的病史,甚至家族直系親屬的病史都要過問。

      范圍涉及之廣,類目之多很容易讓人誤會保險公司是在「設置陷阱」。

      為什么要問這么多呢?有些病都好幾十年了,早都記不清楚了怎么辦?

      今天就來給大家解釋解釋。

      一、健康告知是什么?

      為什么要進行健康告知?

      健康告知是保險公司在接納投保前,對投保人進行健康信息的問詢,目的是保證投保人的真實情況符合承保風險要求,防止帶病投保。

      說白了,也就是降低「逆選擇」。

      不同公司、不同產品對健康狀況的要求各有不同,在詢問的內容上大致可分為這幾類:投保狀況、健康狀況及病史、生活習慣、職業……

      只有通過健康告知,才能順利投保。

      微信圖片_20220228144007

      不過,「告知健康狀況」不代表什么都要說,而是遵循有限告知的原則,即 有問有答,不問不答。

      主要有幾個技巧:

      ■ 有限告知:重點關注問及的時間范圍

      ■ 以「案底」為準:體檢報告、門診病歷本、住院記錄、醫??ㄉ嫌涗浀募膊〔判枰嬷?;而自以為可能有的疾病,只要是沒有記錄就無需告知。

      ■ 病歷資料準備:注意保存好病歷,注意病歷信息的準確性。

      如果還不清楚買保險時如何填寫健康告知,可以看這里:

      二、時間太久,不記得有哪些疾病史怎么辦?

      小開平時沒少和大家強調健康告知的重要性:一定要如實填寫,千萬不能抱有僥幸心理;忘記告知或故意隱瞞,都很容易給后續理賠埋雷。

      但是面對密密麻麻的健康告知,如果真的一時搞不清楚自己哪些符合哪些不符合該怎么辦呢?

      可以通過3個途徑查找:

      01. 體檢報告

      健康告知中通常有針對某些指標進行的精確問詢,比如血尿酸、尿蛋白、BMI等。很多人只記得體檢醫生曾說過數值異常,但不記得具體數值是多少。

      別慌,通過體檢報告、化驗單或許可以找到詳細結果。

      很多地方的體檢中心和醫院都已經信息化,體檢報告往往會保留很長一段時間,可以通過個人身份信息,登錄APP或官網進行查詢。

      02. 病歷本

      盡管很多年過去了,去找大夫看病還是得有一本病歷本,其實這是為了存檔用的。

      病歷本上的病歷會錄入醫院的電子檔,門診記錄至少保存15年,住院記錄至少保存30年。

      如果你忘了疾病史,也可以通過病歷本查找。

      不過,各家醫院病例檔案不相通,還是需要回憶起在哪幾家醫院或診所就醫過。

      實在想查詢當時的就醫診斷信息,也可以明確具體醫院后,帶著身份證去服務臺進行調取確認。

      03. 醫???/span>

      在支付寶上搜索「醫??ā共⒔壎?,就可以查到自己的醫??ㄊ褂糜涗浟?。

      有些地方只能查到消費金額,但有些地區會把具體買的藥品名字都記錄下來,根據藥品回憶自己的就醫狀態,也是個比較好的辦法。

      微信圖片_20220228144013

      三、投保時有疾病忘記告知,后續想起來了,怎么辦?

      發生這種情況別著急,先確定疾病的嚴重程度,再來決定如何處理。

      ? 忘記告知為常見疾病

      比如感冒發燒,頭疼腦熱等常見癥狀,甚至一些連病都算不上的階段性身體不適,那就無需告知。

      ? 忘記告知為手術/健康異常

      這時要根據健康告知進行核對,確認時間及檢查結果數值等信息,如果不在問詢范圍內,則不用告知;

      如果在問詢范圍內,為了避免未來的理賠糾紛,可以聯系保險公司進行 「補充健康告知」 ,然后等待保險公司的審核結果。

      一般來說,核保結論有4種:

      微信圖片_20220228144018

      (點擊查看大圖)

      最后是哪一種核保結論,主要 看補充告知內容的嚴重程度。

      如果只是普通的扁桃體切除手術補充告知,核保很可能會繼續以標準體承保;

      如果是甲狀腺結節、肺結節或高血壓等疾病補充告知,就很有可能會被加費、除外、甚至解除合同。

      四、忘記病史,2年不可抗辯條款有沒有用?

      很多人都聽說過「2年不可抗辯條款」,就以為:無論是故意隱瞞或還是忘記告知,投保2年內保險公司沒有查出來,只要出了險就要賠。

      實際上并非如此,《保險法》第十六條對「2年不可抗辯條款」是這樣規定的:

      微信圖片_20220228144023

      (圖源:《保險法》)

      給大家捋一捋:

      • 投保人和被保險人不得隱瞞自身健康情況。

      • 如果投保時對健康有所隱瞞,而隱瞞內容在如實告知后會導致拒保。此時保險公司有權在兩年內解除合同,并拒絕賠償。

      • 從保險公司知道有解除事由之日起,如果立即不行使合同解除權利,30天后失效。合同成立兩年后,保險公司不能解除或中止合同,無論投保時是否健康告知。

      因此,兩年不可抗辯條款是建立在未故意隱瞞健康告知的前提上的。如果沒有遵循最大誠信原則和如實告知義務,兩年不可抗辯條款未必適用。

      五、總結

      建議大家在投保前,查清自己的病史,平時看病就醫的病歷本也要保存好。

      因為對保險公司來說,補充告知會給保險公司留下「不誠信」的印像,可能影響核保和后續其他保險的投保。

      如果還有什么問題不明白的,可以后臺給小開留言或預約顧問老師,幫您1對1免費解答, 避免在保險公司留下「案底」。

       

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      保險問答

      重疾險和百萬醫療險可以相互替代嗎?
      不能。百萬醫療險主要為了解決醫療費用問題,包括意外住院和普通疾病住院等,而重疾險主要是為了解決因疾病造成的收入損失問題。
      百萬醫療險的保額這么高,保險公司不會虧損嗎?
      通常不會虧損。對于百萬醫療險來說,保額是只能報銷的,和重疾險的給付不一樣,醫療險是花多少報多少,并不會說保額600萬就賠付600萬,而且通常情況下,用不了那么多的保額。
      買壽險后,如果不幸被車撞死,保險賠不賠?
      建議在投保時,最好指定受益人。如果發生了理賠,保險金就可以按照比例發給受益人,否則很可能造成家庭糾紛,保險金領取流程會比較復雜,甚至產生不必要的稅務問題。
      意外保險報銷需要什么?
      意外險報銷主要分為意外身故報銷、意外傷殘報銷和意外醫療報銷這三種情況,不同情況所需的材料不同。一般需要被保險人身份證(或戶籍證明)和投保單原件之外,還要根據報銷種類的不同提供相關資料。
      貓狗抓傷咬傷打疫苗,意外險能報銷嗎?
      這種情況通常都屬于意外險的保障范圍內,只要涵蓋意外醫療的意外險都可以賠。
      保險公司如何查病史的?
      保險公司核查病史的方法是比較多的,一般在發生理賠時保險公司優先調查醫院的就診記錄,但不局限于此,還有醫保記錄,體檢報告,病歷本、被保險人人際關系,走訪面談以及多種大數據等。
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